Livret a fermeture : conséquences sur la planification financière familiale

Marie et Jean ont fermé leur Livret A après un besoin urgent de liquidités. Quelles en sont les conséquences sur leur projet d'achat immobilier ? Cette situation, bien que courante, soulève des questions cruciales concernant la planification financière familiale et la gestion du budget familial. La fermeture d'un Livret A, souvent perçue comme une solution ponctuelle, peut avoir des répercussions significatives sur l'épargne de précaution, les investissements financiers et la sécurité financière à long terme, et potentiellement nécessiter une révision de la couverture d'assurance.

Le Livret A, pilier de l'épargne pour de nombreux Français, se distingue par sa simplicité et son accessibilité. C'est un compte d'épargne réglementé, ce qui signifie que son taux d'intérêt est fixé par l'État. Il offre une disponibilité immédiate des fonds, une exonération d'impôts et de prélèvements sociaux, et un plafond de dépôt fixé à 22 950 euros. Son taux d'intérêt, bien que modeste, en fait un outil d'épargne sûr et pratique, particulièrement apprécié pour constituer une épargne de précaution et un fonds d'urgence facilement mobilisable.

Malgré ses avantages, diverses raisons peuvent amener une famille à fermer son Livret A. Un besoin impérieux de liquidités pour faire face à des dépenses imprévues est une cause fréquente, représentant environ 60% des fermetures selon les statistiques récentes. Des projets d'investissement jugés plus rentables, comme l'acquisition d'un bien immobilier, l'investissement en bourse ou la souscription à une assurance vie, peuvent également motiver cette décision. Enfin, le transfert des fonds vers d'autres produits d'épargne, tels qu'une assurance-vie, un Plan Épargne Logement (PEL), un Compte Épargne Logement (CEL), ou des changements de situation familiale (divorce, héritage) peuvent aussi conduire à la fermeture de ce compte d'épargne réglementée.

Les conséquences immédiates de la fermeture d'un livret A

La fermeture d'un Livret A entraîne des conséquences immédiates qu'il est essentiel de bien comprendre avant de prendre une décision. Ces effets se manifestent principalement au niveau de l'épargne de précaution, de la capacité d'épargne future, de l'état psychologique lié à la gestion financière et, indirectement, sur la capacité à faire face aux primes d'assurance.

Perte de l'épargne de précaution

Le Livret A joue un rôle crucial en tant que "matelas de sécurité" ou "coussin financier" pour les familles. Il permet de faire face à des imprévus financiers sans avoir à recourir à des solutions de financement coûteuses, comme les crédits à la consommation, les découverts bancaires ou la réduction de la couverture d'assurance. Par exemple, une panne de voiture (dont le coût moyen de réparation est de 500 euros), le remplacement d'un appareil électroménager défectueux (avec un budget moyen de 300 euros par appareil) ou des frais médicaux imprévus (qui peuvent atteindre plusieurs milliers d'euros) peuvent être facilement couverts grâce à cette épargne disponible.

L'absence d'une épargne de précaution expose la famille à des risques financiers importants et augmente la vulnérabilité face aux aléas de la vie. Le recours à l'endettement, même pour des sommes modestes, peut engendrer des frais supplémentaires, des taux d'intérêt élevés (souvent supérieurs à 15% pour les crédits revolving) et fragiliser le budget familial. Les découverts bancaires, avec leurs taux d'intérêt prohibitifs (pouvant dépasser 20%), peuvent rapidement s'accumuler et devenir un fardeau financier. En France, le coût moyen d'un découvert bancaire non autorisé est d'environ 80 euros par an, mais il peut être bien supérieur en cas de dépassements fréquents. Il est donc crucial d'avoir une épargne de précaution pour éviter ces situations et maintenir une bonne santé financière.

Impact sur la capacité d'épargne future

La fermeture d'un Livret A, surtout si elle est due à des difficultés financières ou un besoin de liquidités important, peut avoir un impact négatif sur la capacité d'épargne future et sur la capacité à investir dans une assurance adaptée. Le sentiment de découragement peut rendre plus difficile la reconstitution de l'épargne, d'autant plus en période d'inflation ou de stagnation des salaires. En 2023, l'inflation en France a atteint 5,2%, ce qui réduit mécaniquement le pouvoir d'achat et rend l'épargne plus difficile, limitant également la capacité à souscrire ou maintenir des contrats d'assurance adéquats.

Reconstituer une épargne après avoir puisé dedans demande un effort constant, une discipline financière rigoureuse et une planification budgétaire minutieuse. Il est essentiel de se fixer des objectifs réalistes et de mettre en place des stratégies pour y parvenir. Par exemple, mettre de côté 50 euros par mois, même si cela semble peu, peut permettre de reconstituer une épargne de précaution en quelques années. Une personne qui épargne 50 euros par mois pendant cinq ans accumulera 3000 euros, hors intérêts. La clé est la régularité et la persévérance dans l'effort d'épargne, ce qui contribue à rétablir une base financière solide.

Aspect psychologique

La fermeture d'un Livret A peut également avoir des conséquences significatives sur le plan psychologique, affectant le bien-être émotionnel et la perception de la sécurité financière. Un sentiment de perte ou de regret peut émerger, surtout si la décision a été prise dans la précipitation ou sous la contrainte. Le stress lié à la gestion financière peut s'intensifier, notamment si la famille se retrouve sans filet de sécurité en cas d'imprévus. La nécessité de réévaluer ses priorités financières et de faire des choix difficiles peut également être source d'anxiété et de tensions au sein du foyer.

Il est important de prendre en compte ces aspects psychologiques et de mettre en place des stratégies pour les gérer efficacement. Parler de ses difficultés financières avec un conseiller financier, un travailleur social ou un proche peut aider à relativiser, à trouver des solutions et à se sentir moins seul face à ses problèmes. Se fixer des objectifs d'épargne clairs, réalistes et atteignables peut redonner un sentiment de contrôle, de confiance en l'avenir et de capacité à surmonter les obstacles. Se sentir en sécurité financière contribue grandement à un bien-être mental général et à une meilleure qualité de vie.

Impact à moyen et long terme sur la planification financière familiale

Les conséquences de la fermeture d'un Livret A ne se limitent pas aux effets immédiats. Elles peuvent également avoir un impact significatif sur la planification financière familiale à moyen et long terme, affectant divers aspects tels que les projets d'investissement, la préparation à la retraite, la transmission du patrimoine et la capacité à maintenir une couverture d'assurance adéquate.

Conséquences sur les projets d'investissement

La fermeture d'un Livret A peut entraîner une diminution significative de l'apport personnel disponible pour un achat immobilier, un investissement locatif ou un projet de création d'entreprise. L'apport personnel est un élément essentiel pour obtenir un prêt dans de bonnes conditions, car il rassure les banques, permet de négocier des taux d'intérêt plus avantageux et de réduire le montant des mensualités. En moyenne, les banques demandent un apport personnel représentant au moins 10% du prix du bien immobilier, mais ce pourcentage peut être plus élevé en fonction du profil de l'emprunteur et des conditions du marché.

La fermeture du Livret A peut également retarder la réalisation d'autres projets importants pour la famille, tels que les vacances, les études des enfants (qui nécessitent une épargne dédiée), ou l'achat d'une voiture (un poste de dépense important pour de nombreuses familles). Ces projets nécessitent souvent une épargne préalable, et la perte du Livret A peut rendre plus difficile leur financement. Par exemple, financer les études supérieures d'un enfant peut coûter entre 10 000 et 20 000 euros par an, sans compter les frais de logement et de transport. L'épargne constituée dans un Livret A peut également servir de garantie pour obtenir un prêt étudiant dans des conditions avantageuses.

• Achat immobilier
• Etudes des enfants
• Acquisition d'un nouveau véhicule

Impact sur la préparation à la retraite

La réduction de l'épargne disponible, due à la fermeture du Livret A, peut avoir un impact négatif sur la préparation à la retraite, rendant plus difficile le maintien du niveau de vie et la couverture des besoins financiers futurs. La retraite est une période de la vie où les revenus diminuent, et il est donc essentiel d'avoir une épargne suffisante pour compléter les pensions de retraite et faire face aux dépenses de santé, de logement et de loisirs. En France, le taux de remplacement moyen (rapport entre la pension et le dernier salaire) est d'environ 75%, ce qui signifie que les retraités perçoivent en moyenne 25% de moins que lorsqu'ils étaient en activité.

La fermeture du Livret A peut nécessiter de revoir sa stratégie d'épargne retraite et de mettre en place des solutions alternatives pour compenser cette perte et assurer un avenir financier serein. Il peut être judicieux de souscrire une assurance-vie, un Plan d'Épargne Retraite (PER) ou d'investir dans l'immobilier locatif pour générer des revenus complémentaires. Les versements volontaires sur un PER sont déductibles du revenu imposable, dans certaines limites, ce qui permet de réduire son impôt sur le revenu tout en préparant sa retraite. Il est important de diversifier ses placements et de se faire accompagner par un conseiller financier pour optimiser sa stratégie d'épargne retraite.

Transmission du patrimoine

La diminution du patrimoine, consécutive à la fermeture du Livret A, peut avoir un impact sur sa transmission aux héritiers, réduisant le montant des biens et des droits qui seront transmis à la génération suivante. Le patrimoine transmissible est constitué de l'ensemble des biens et des droits qu'une personne laisse à son décès, tels que les biens immobiliers, les comptes bancaires, les placements financiers, les meubles et les objets de valeur. Il est soumis à des droits de succession, dont le montant varie en fonction du lien de parenté avec le défunt et de la valeur du patrimoine transmis.

La fermeture du Livret A peut nécessiter de prendre des mesures pour compenser cette perte et optimiser la transmission du patrimoine, en utilisant des outils juridiques et fiscaux appropriés. Il peut être envisagé de souscrire une assurance-vie (qui bénéficie d'un régime fiscal avantageux en matière de succession), de réaliser des donations (qui permettent de transmettre une partie de son patrimoine de son vivant) ou de mettre en place un testament (qui permet de définir les modalités de répartition de son patrimoine après son décès). L'assurance-vie offre un cadre fiscal avantageux pour la transmission du patrimoine, avec un abattement de 152 500 euros par bénéficiaire.

Analyse comparative du coût d'opportunité

Il est pertinent de réaliser une analyse comparative du coût d'opportunité, en comparant le rendement potentiel du Livret A sur le long terme, malgré son taux bas, avec le coût de sa fermeture et les alternatives disponibles. Ce coût comprend non seulement les intérêts perdus (qui peuvent s'accumuler sur plusieurs années), mais aussi le risque de découvert bancaire et les frais associés, ainsi que l'opportunité manquée de bénéficier d'une épargne de précaution disponible en cas de besoin. Par exemple, si un Livret A rapporte 100 euros d'intérêts par an, et que la fermeture entraîne un découvert bancaire coûtant 50 euros, le coût réel de la fermeture est de 150 euros. Le taux d'intérêt du Livret A a varié au fil des années, influençant considérablement le rendement à long terme. Actuellement, le taux est de 3%, mais il a connu des périodes de taux plus élevés, impactant positivement la capitalisation des intérêts sur la durée.

En outre, il est important de prendre en compte l'inflation, qui érode le pouvoir d'achat de l'épargne. Un taux d'intérêt de 3% peut sembler attractif, mais si l'inflation est de 2%, le rendement réel n'est que de 1%. Il est donc crucial de choisir des placements qui offrent un rendement supérieur à l'inflation pour préserver la valeur de son épargne sur le long terme. Comparer les différentes options d'épargne et d'investissement permet de prendre une décision éclairée et de maximiser son patrimoine.

Alternatives au livret A : quels choix après la fermeture?

Après la fermeture d'un Livret A, il est crucial d'identifier des alternatives adaptées à sa situation financière et à ses objectifs pour continuer à épargner, à préparer l'avenir et à maintenir une protection d'assurance adéquate. Plusieurs options s'offrent aux épargnants, allant des produits d'épargne réglementée aux investissements financiers plus risqués, en passant par les solutions d'épargne thématique.

Produits d'épargne réglementée

Les produits d'épargne réglementée, tels que le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), le Plan Épargne Logement (PEL) et le Compte Épargne Logement (CEL), présentent des caractéristiques similaires au Livret A en termes de sécurité, d'avantages fiscaux et de garantie de l'État. Cependant, ils se distinguent par leurs conditions d'accès, leurs taux d'intérêt, leurs plafonds de dépôt et leurs modalités de fonctionnement.

• Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS): Il partage de nombreux avantages avec le Livret A, notamment l'exonération d'impôts et de prélèvements sociaux et la garantie de l'État. Son plafond est de 12 000 euros, et son taux d'intérêt est identique à celui du Livret A (3% en 2024). Il est accessible à toute personne majeure fiscalement domiciliée en France. Les fonds collectés sur le LDDS sont utilisés pour financer des projets liés au développement durable et à l'économie sociale et solidaire.
• Plan Épargne Logement (PEL): Il permet d'épargner en vue d'acquérir un bien immobilier ou de réaliser des travaux de rénovation énergétique. Son taux d'intérêt est fixé à la souscription et peut être plus attractif que celui du Livret A, en particulier pour les PEL ouverts avant 2016. Il donne droit, sous certaines conditions, à un prêt immobilier à taux privilégié. Cependant, les fonds sont bloqués pendant une période minimale de quatre ans, et les retraits anticipés entraînent la perte des avantages fiscaux et du droit au prêt.
• Compte Épargne Logement (CEL): Il est plus flexible que le PEL, car il ne nécessite pas de versements réguliers et permet des retraits à tout moment. Son taux d'intérêt est généralement moins élevé que celui du PEL, mais il permet également de bénéficier d'un prêt immobilier à taux privilégié, sous certaines conditions. Le CEL est une solution d'épargne intéressante pour ceux qui souhaitent conserver une certaine liquidité tout en préparant un projet immobilier.

Assurance-vie

L'assurance-vie est un produit d'épargne à long terme qui présente des avantages fiscaux et successoraux intéressants, en particulier pour la préparation de la retraite et la transmission du patrimoine. Elle permet d'investir dans différents supports, tels que les fonds en euros (qui offrent une garantie en capital) et les unités de compte (qui sont investies en actions, obligations, immobilier, etc.). Les unités de compte offrent un potentiel de rendement plus élevé, mais comportent également un risque de perte en capital. Il est donc important de diversifier ses investissements et de choisir des supports adaptés à son profil de risque et à ses objectifs.

Les avantages fiscaux de l'assurance-vie se manifestent notamment lors des rachats (retraits) et lors de la succession. Les intérêts et les plus-values sont soumis à une fiscalité avantageuse, en particulier après 8 ans de détention du contrat. Les sommes versées aux bénéficiaires en cas de décès sont exonérées de droits de succession, dans certaines limites. L'assurance vie est un placement privilégié pour préparer sa succession, avec des abattements fiscaux importants. De plus, l'assurance-vie peut servir de garantie pour obtenir un prêt bancaire, ce qui peut être utile pour financer un projet immobilier ou un investissement.

Produits bancaires

Les produits bancaires, tels que les comptes à terme et les comptes sur livret, offrent des solutions d'épargne plus ou moins flexibles et rémunératrices. Les comptes à terme offrent un rendement garanti, mais les fonds sont bloqués pendant une période déterminée, ce qui limite la liquidité. Les comptes sur livret sont plus flexibles, mais leur taux d'intérêt est généralement moins élevé que celui du Livret A et des autres produits d'épargne réglementée.

Il est important de comparer les offres des différentes banques et de choisir le produit qui correspond le mieux à ses besoins et à ses objectifs. Certaines banques proposent des taux d'intérêt promotionnels pour attirer de nouveaux clients, mais ces offres sont souvent limitées dans le temps et soumises à des conditions particulières. Il est donc important de lire attentivement les conditions générales avant de souscrire un produit bancaire. En général, les comptes à terme sont plus adaptés aux épargnants qui n'ont pas besoin de liquidités immédiates et qui souhaitent bénéficier d'un rendement garanti, tandis que les comptes sur livret sont plus adaptés à ceux qui privilégient la flexibilité et la disponibilité des fonds.

• Compte sur livret : flexibilité
• Comptes à terme : Rendement garanti

Investissements financiers

Les investissements financiers, tels que la bourse (actions, obligations, OPCVM), l'investissement immobilier et le crowdfunding immobilier, offrent un potentiel de rendement plus élevé que les produits d'épargne réglementée et les produits bancaires. Cependant, ils comportent également un risque de perte en capital, qu'il est important de bien comprendre avant de se lancer. Il est donc essentiel de se former, de se renseigner et de se faire accompagner par un professionnel avant d'investir en bourse ou dans l'immobilier.

La bourse permet d'investir dans des entreprises cotées en bourse, en achetant des actions ou des obligations. Le rendement potentiel est élevé, mais le risque de perte en capital est également important, car la valeur des actions et des obligations peut fluctuer en fonction des conditions du marché. L'investissement immobilier consiste à acheter un bien immobilier pour le louer ou le revendre. Il nécessite un apport personnel important et une gestion active, mais il peut générer des revenus locatifs réguliers et une plus-value à la revente. Le crowdfunding immobilier permet d'investir dans des projets immobiliers avec des montants plus modestes. Il est accessible à partir de quelques centaines d'euros, mais comporte également un risque de perte en capital. Il est donc important de diversifier ses investissements et de ne pas investir toutes ses économies dans un seul projet.

L'épargne thématique

L'épargne thématique consiste à orienter son épargne vers des objectifs spécifiques, tels que l'épargne verte (investissements dans des entreprises respectueuses de l'environnement et engagées dans la transition écologique), l'épargne solidaire (investissements dans des projets sociaux et solidaires) ou l'épargne pour les études des enfants. Cette approche peut motiver l'épargne après la fermeture du Livret A, en donnant un sens plus concret aux efforts d'épargne et en permettant de soutenir des causes qui nous tiennent à cœur.

De plus en plus de banques, d'assureurs et de sociétés de gestion proposent des produits d'épargne thématique. Il est important de se renseigner sur les critères de sélection des investissements et sur les performances des fonds avant de prendre une décision. L'épargne thématique est en pleine croissance, avec un intérêt accru des épargnants pour les placements responsables et durables. De nombreuses études montrent que les entreprises engagées dans la transition écologique et sociale sont également plus performantes sur le long terme.

Stratégies pour reconstruire une épargne familiale solide après la fermeture du livret A

Reconstruire une épargne familiale solide après la fermeture du Livret A demande de la discipline, une planification financière rigoureuse et une adaptation aux circonstances personnelles. Plusieurs stratégies peuvent être mises en place pour y parvenir, allant de l'établissement d'un budget détaillé au suivi des dépenses, en passant par la diversification des placements, l'optimisation des assurances et l'accompagnement par un conseiller financier.

Établir un budget et suivre ses dépenses

Établir un budget est la première étape pour reprendre le contrôle de ses finances et reconstruire une épargne solide. Il permet de visualiser ses revenus et ses dépenses, d'identifier les postes où il est possible de faire des économies et de se fixer des objectifs d'épargne réalistes. Il existe de nombreux outils de gestion budgétaire, tels que les applications mobiles (Bankin', Linxo, BudgetBakers), les tableurs (Excel, Google Sheets) et les logiciels spécialisés, qui facilitent le suivi des dépenses et la gestion du budget familial. Un budget bien établi permet de mieux anticiper les dépenses imprévues et de dégager des marges de manœuvre pour l'épargne.

Le suivi des dépenses permet de prendre conscience de ses habitudes de consommation, d'identifier les dépenses superflues et de détecter les gaspillages. Il peut être utile de noter toutes ses dépenses pendant une semaine ou un mois, afin d'avoir une vision claire de la répartition de son budget. Ensuite, il est possible de se fixer des limites pour certaines catégories de dépenses, telles que les loisirs, les sorties, les achats impulsifs ou les abonnements inutiles. Réduire les dépenses inutiles permet de libérer des ressources pour l'épargne et d'atteindre plus rapidement ses objectifs financiers.

Se fixer des objectifs d'épargne réalistes

Se fixer des objectifs d'épargne réalistes est essentiel pour maintenir sa motivation, éviter le découragement et progresser vers une sécurité financière durable. Il est important de définir des objectifs à court, moyen et long terme, en tenant compte de sa situation financière, de ses priorités et de ses projets. Par exemple, on peut se fixer comme objectif de reconstituer une épargne de précaution de 3 à 6 mois de salaire à court terme, d'acheter un bien immobilier à moyen terme et de préparer sa retraite à long terme. Il est également important de définir des objectifs spécifiques, mesurables, atteignables, réalistes et temporellement définis (méthode SMART).

Il est également important d'adapter ses objectifs à sa situation financière. Si les revenus sont faibles ou instables, il peut être nécessaire de se fixer des objectifs plus modestes et de progresser par étapes. L'essentiel est de commencer à épargner, même avec de petites sommes, et de persévérer dans ses efforts. Même une petite épargne régulière peut faire une grande différence sur le long terme. Par exemple, épargner 10 euros par semaine pendant 10 ans permet d'accumuler plus de 5000 euros, sans compter les intérêts.

Automatiser l'épargne

Automatiser l'épargne est un moyen efficace de se forcer à épargner régulièrement, sans avoir à y penser et sans céder à la tentation de dépenser son argent. Il suffit de mettre en place des virements automatiques depuis son compte courant vers un compte d'épargne, à une fréquence déterminée (par exemple, chaque mois, chaque semaine ou chaque quinzaine). Le montant du virement peut être modeste au début, puis augmenter progressivement au fur et à mesure que la situation financière s'améliore. L'automatisation de l'épargne permet d'épargner sans effort, de constituer une épargne régulière et d'atteindre plus rapidement ses objectifs financiers.

Certaines banques proposent également des options d'arrondis à l'euro supérieur, qui permettent d'épargner automatiquement la différence entre le prix réel d'un achat et l'euro supérieur. Par exemple, si on achète un café à 2,50 euros, la banque prélève 3 euros et verse les 50 centimes sur un compte d'épargne. Cette option permet d'épargner discrètement et sans s'en rendre compte, et les sommes accumulées peuvent surprendre à la fin de l'année.

Diversifier ses placements

Diversifier ses placements est une règle d'or de la gestion financière, qui permet de limiter les risques, d'optimiser le rendement de son épargne et de se protéger contre les aléas du marché. Il ne faut pas mettre tous ses œufs dans le même panier, mais répartir son épargne entre différents types de produits (épargne réglementée, assurance-vie, bourse, immobilier, etc.), en fonction de son profil de risque, de ses objectifs et de son horizon de placement. La diversification des placements permet de réduire les risques et d'augmenter le potentiel de rendement, en profitant des opportunités offertes par les différents marchés.

Il est important de se renseigner sur les caractéristiques et les risques de chaque produit avant d'investir. Il est également conseillé de faire appel à un conseiller financier pour bénéficier de conseils personnalisés et adaptés à sa situation. Un conseiller financier peut aider à définir une stratégie d'investissement, à choisir les produits les plus adaptés et à suivre l'évolution de ses placements.

Se faire accompagner par un conseiller financier

Se faire accompagner par un conseiller financier peut être une solution pertinente pour élaborer une stratégie financière adaptée à ses besoins, à ses objectifs et à sa situation. Un conseiller financier peut aider à évaluer sa situation financière, à définir ses priorités, à choisir les produits d'épargne et d'investissement les plus adaptés, à optimiser sa fiscalité et à préparer sa retraite et sa succession. Un conseiller financier peut apporter une expertise, un regard objectif et un accompagnement personnalisé, ce qui peut être précieux pour prendre des décisions éclairées et atteindre ses objectifs financiers.

Le conseiller financier peut également accompagner son client dans le suivi de ses placements et l'adapter en fonction de l'évolution des marchés financiers, des changements réglementaires et des événements de sa vie. Il peut également donner des conseils en matière de gestion budgétaire, de planification successorale et d'optimisation des assurances. Un accompagnement régulier permet d'adapter sa stratégie financière à l'évolution de sa situation et de maximiser ses chances de succès.

• Bilan patrimonial et financier
• Accompagnement personnalisé
• Suivi et ajustement des investissements

Optimisation des assurances

La fermeture du Livret A peut avoir un impact sur la capacité à faire face aux primes d'assurance et à maintenir une couverture adéquate contre les risques de la vie. Il est donc important de revoir ses contrats d'assurance (habitation, auto, santé, prévoyance, etc.) et de les optimiser en fonction de sa situation financière et de ses besoins. Il peut être possible de réduire ses primes d'assurance en comparant les offres de différents assureurs, en renégociant ses contrats, en augmentant ses franchises ou en supprimant les garanties inutiles.

Il est également important de s'assurer que l'on est correctement couvert contre les risques majeurs, tels que la maladie, l'accident, l'invalidité, le décès, la perte d'emploi ou les dommages causés à autrui. Une bonne assurance peut éviter des difficultés financières importantes en cas de coup dur et permettre de préserver son épargne et son patrimoine. Il est donc essentiel de consacrer du temps à l'analyse de ses besoins en matière d'assurance et de choisir des contrats adaptés à sa situation.